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• Passi
• Consigli
• avvertimento

La gestione finanziaria personale è una materia che viene insegnata raramente a scuola, ma è un'abilità che quasi tutti affronteranno nella vita in seguito. Le statistiche mostrano che circa il 58% degli americani non prevede di andare in pensione e gestire le proprie finanze in età avanzata. La maggior parte delle persone pensa di aver bisogno di $ 300.000 per vivere in pensione, ma l'americano medio ha solo $ 25.000 di risparmi quando è il momento di andare in pensione. Il debito della carta della famiglia americana media è di $ 15.204 in modo preoccupante. Se le cifre di cui sopra ti spaventano e vuoi invertire questa tendenza, dovresti leggere attentamente i seguenti suggerimenti specifici e mirati per prepararti a un futuro migliore.

Passi

Parte 1 di 4: definizione del budget

1. 

   Tieni traccia di ogni spesa in un mese. Non devi limitare la tua spesa, sappi solo quanto hai speso in un mese. Conserva tutte le tue bollette, registra quanto denaro devi spendere e quanti soldi hai pagato con carta di credito e calcola quanto resta fino al mese successivo.

2. 

   
   
   Dopo il primo mese, rivedi tutte le tue spese. Non includere amici volere Spese, includi solo gli articoli che hai veramente trascorso. Ordina gli articoli della spesa in modo che abbiano un senso. Un semplice elenco delle spese mensili potrebbe essere simile a questo:
   • Reddito mensile: $ 3.000
   • Spese:
     • Affitto / rata: $ 800
     • Costo delle utenze (elettricità / acqua / TV via cavo, ecc.): $ 125
     • Cibo: $ 300
     • Ristorante: $ 125
     • Benzina: $ 100
     • Spese mediche improvvise: $ 200
     • Spesa discrezionale: $ 400
     • Risparmio: $ 900

3. 

   
   
   La prossima è la fase di budget. In base alle tue spese effettive per un mese e alle tue abitudini di spesa, dividi l'importo del reddito per ciascuna categoria ogni mese.Se preferisci, puoi utilizzare un'app per il budget online come Mint.com per eseguire questo passaggio.
   • Nella tabella del budget, dovresti separare le colonne per i budget previsto e budget realtà. Un budget è quanto prevedi di spendere per un articolo; Questo importo sarà fissato per diversi mesi e potrà essere calcolato all'inizio del mese. Il budget effettivo è l'importo speso; Questo importo varia di mese in mese e viene calcolato solo alla fine del mese.
   • Molte persone investono gran parte del loro budget in risparmi. Non devi mettere i tuoi risparmi nel budget, ma è una buona idea. I pianificatori finanziari professionisti spesso consigliano ai clienti di spendere almeno dal 10% al 15% del loro reddito totale in risparmi.

4. 

   
   
   
   
   Sii onesto con te stesso riguardo al tuo budget. Questi sono i tuoi soldi: non devi mentire a te stesso su quanti soldi spendi nel budget. In questo modo, il perdente sei tu. D'altra parte, se non sai come spendi i tuoi soldi, potrebbero essere necessari alcuni mesi per il budget. Non annotare le stime finché non conosci il numero effettivo.
   • Diciamo che la tua intenzione è di mettere da parte $ 500 per i tuoi risparmi mensili, ma se sai che è difficile raggiungere questo obiettivo, non scriverlo. È necessario annotare il numero effettivo, quindi tornare al budget per vedere se è possibile tagliare le spese e includere quei soldi nei risparmi.

5. 

   
   
   Tieni traccia del tuo budget per un po '. La parte più difficile del budget è che le spese possono cambiare di mese in mese. La parte migliore è che tieni traccia di questi cambiamenti e sai esattamente dove vengono spesi i tuoi soldi in un anno.
   • Una tabella del budget ti aiuterà a vedere quanti soldi spendi normalmente se sei confuso. Molte persone, dopo aver stabilito un budget, scoprono di aver speso molti soldi per articoli vari. Questo li aiuterà ad adattare le loro abitudini di spesa e a dare la priorità agli articoli più importanti.
   • Pianifica le spese impreviste. Quando crei un budget, scoprirai anche che non sai mai quando pagare per spese impreviste, ma queste spese sono prevedibili. Ovviamente no previsto Se la tua auto si guasta o tuo figlio ha bisogno di vedere un medico, ma pianificare e preparare i soldi per queste spese impreviste ti aiuterà quando si verifica il problema.
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Parte 2 di 4: spesa intelligente

1. 

   
   
   Non comprare quando puoi prendere in prestito o affittare. Quante volte hai comprato dei DVD solo per tenerli coperti di polvere per anni e non usarli? Libri, riviste, DVD, attrezzature, attrezzature per feste e attrezzature da palestra possono essere noleggiate a un prezzo inferiore. Non dovrai preoccuparti della manutenzione, non c'è bisogno di trovare spazio per riporre, in generale gestirai meglio i tuoi oggetti se noleggerai piuttosto che acquistando.
   • Non assumere ciecamente. Se qualcosa viene usato spesso, è meglio andare a comprarlo. Puoi fare un semplice calcolo dei costi per vedere quale opzione è più redditizia tra l'affitto e l'acquisto.

2. 

   Se hai abbastanza soldi, dovresti pagare una grande quantità quando acquisti una casa a rate. Per molte persone l'acquisto di una casa è la spesa più grande e importante nella vita. Per questo motivo devi sapere come effettuare con saggezza i tuoi pagamenti rateali. Il tuo obiettivo è ridurre al minimo gli interessi e le commissioni pagabili e bilanciare il resto del budget.
   • Pagamento anticipato in anticipo. Il tasso di interesse della rata per i primi 5-7 anni è solitamente il più alto. Se possibile, utilizza il rimborso delle tasse per pagare una parte del mutuo. I pagamenti anticipati ti aiuteranno ad aumentare l'importo del tuo capitale riducendo gli interessi.
   • Controlla se puoi pagare ogni due settimane invece che una volta al mese. Invece di pagare 12 rate all'anno, prova a vedere se riesci a pagare in 26 rate. Questa opzione potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari, a condizione che non ci siano costi associati. Alcune banche applicano una commissione piuttosto elevata (da $ 300 a $ 400) per questa preferenza, anche consentendo solo pagamenti mensili.
   • Parla con il tuo prestatore del rifinanziamento. Ad esempio, se puoi rifinanziare il tuo debito dal 6,7% al 5,7% e le rate rimangono le stesse, dovresti farlo. C'è una possibilità che tu possa ridurlo molti anni rata.

3. 

   Comprendi che possedere una carta di credito può essere molto importante per creare l'affidabilità creditizia. Un punteggio di credito di 750 o superiore può darti tassi di interesse significativamente più bassi e l'opportunità di prendere in prestito nuovi prestiti, un vantaggio che non dovrebbe essere preso alla leggera. Anche se lo usi raramente, il credito è ancora un mezzo importante. Se non ti fidi di te stesso, metti la carta di credito nel cassetto e chiudila.
   • Mantieni le tue carte di credito come i contanti, è vero. Alcune persone vedono le carte di credito come bancomat senza limiti, che spendono oltre la loro capacità di pagare e pagano un importo mensile minimo. Se hai intenzione di spendere soldi in questo modo, prepara una grossa somma di denaro per pagare interessi e commissioni.
   • Cerca di mantenere basso il tasso di utilizzo del credito. Una valutazione del credito bassa significa che l'importo dovuto sulla carta di credito è inferiore al limite di utilizzo della carta. Per dirla semplicemente, se hai un saldo mensile medio di $ 200 su una carta di credito da $ 2.000, il tuo rapporto tra utilizzo e linea di credito è molto basso, solo circa 1:10. Se il saldo mensile medio sulla tua carta di credito è di $ 200, ma il tuo limite di utilizzo è di soli $ 400, il tuo tasso di credito salirà al limite, circa 1: 2.

4. 

   Spendi i soldi che hai, non in base a quanto speri di guadagnare. Potresti pensare di avere un reddito elevato, ma se i soldi che hai non lo dimostrano, allora sei in linea. Regola In primo luogo e chiave nella spesa è: Tranne che in caso di forza maggiore, mirare alla quantità di denaro disponibile, non spendere l'importo pianificato per guadagnare. Questo ti aiuterà a evitare i debiti e ad avere un solido piano per il tuo futuro. annuncio pubblicitario

Parte 3 di 4: investimento intelligente

1. 

   Informazioni sulle diverse opzioni di investimento. Invecchiando, ci rendiamo conto che il mondo finanziario è molto più complesso di quanto immaginassimo da bambini. Ci sono elementi virtuale essere comprato e venduto nel modo giusto; ci sono contratti futures che scommettono su cose che non sono ancora accadute; esistono complessi gruppi di titoli. Più conosci gli strumenti finanziari e le opportunità, meglio sarai nell'investire, anche se quella conoscenza è solo sapere quando dovresti fare un passo indietro.

2. 

   Approfitta di ogni programma pensionistico offerto dal tuo datore di lavoro. In genere, i dipendenti possono scegliere di aderire a un piano pensionistico 401 (k). Con questo programma, una parte del tuo stipendio andrà automaticamente al tuo conto di risparmio. Questo è un ottimo modo per risparmiare denaro, perché questi pagamenti vengono prelevati dal tuo stipendio prima delle tasse; molte persone non prestano nemmeno attenzione a questi.
   • Parla con il responsabile delle risorse umane della tua azienda in merito al rispettivo programma di donazioni del datore di lavoro. Alcune grandi aziende hanno programmi di welfare che ti daranno una somma aggiuntiva di denaro che investirai in un super fondo 401 (k), aiutandoti a raddoppiare il tuo investimento. Quindi, se decidi di mettere $ 1.000 nel tuo fondo per ogni busta paga, la società potrebbe aggiungere $ 1.000, facendo un investimento totale di $ 2.000 per ogni busta paga.

3. 

   Se hai intenzione di investire in borsa, non scommetterci. Molte persone cercano di fare trading ogni giorno in borsa e scommettono su piccoli guadagni e perdite ogni giorno. Sebbene questo possa essere un modo efficace per fare soldi per investitori esperti, è estremamente rischioso e più simile a un gioco d'azzardo che a un investimento. Se vuoi investire in sicurezza in borsa, investi a lungo termine, Ciò significa che dovresti lasciare l'investimento per 10, 20, 30 anni o più.
   • Guarda i fondamenti dell'azienda (quanti soldi hanno, qual è la storia dei loro prodotti, come valutano i loro dipendenti e chi sono le loro alleanze strategiche) nella scelta delle azioni in cui investire.In sostanza, stai scommettendo che il prezzo del titolo è basso e aumenterà in futuro.
   • Per essere più sicuri, considera i fondi comuni di investimento quando acquisti titoli. Un fondo comune di investimento è un gruppo di azioni raggruppate per ridurre al minimo il rischio. Pensala in questo modo: se investissi tutti i tuoi soldi in un titolo e il prezzo delle azioni crollasse, saresti stordito quando ciò accade; Ma se i tuoi soldi vengono investiti in 100 azioni diverse, anche molte azioni possono fallire completamente, non sarai influenzato molto. In sostanza, questo è il modo in cui i fondi comuni di investimento aiutano a ridurre i rischi.

4. 

   Acquista l'assicurazione giusta. Si dice che le persone sagge anticipino sempre le sorprese. Non sai mai quando avrai bisogno di grandi somme di denaro in caso di emergenza. Una buona politica può davvero aiutarti a superare una crisi. Discuti con la tua famiglia i diversi tipi di assicurazione che puoi acquistare nel caso in cui qualcosa vada storto:
   • Assicurazione sulla vita (se tu o il tuo coniuge morite inaspettatamente)
   • Assicurazione medica (se devi pagare le spese ospedaliere e / o le spese mediche)
   • Assicurazione sul proprietario della casa (se si verifica un incidente improvviso che danneggia o distrugge la tua casa)
   • Assicurazione contro le catastrofi (per uragani, terremoti, inondazioni, incendi, ecc.)

5. 

   Considera l'idea di iscriverti a un conto pensionistico personale Roth IRA. Oltre al tradizionale fondo pensione 401 (k), o forse al posto di questo fondo (di solito un piano pensionistico per dipendenti che varia leggermente da persona a persona), parla con il tuo consulente. Dettagli finanziari per la partecipazione ai conti pensionistici personali Roth IRA. I Roth IRA sono programmi pensionistici che ti consentono di investire una certa somma e saranno ritirati esentasse quando compirai 60 anni (59 e mezzo per l'esattezza).
   • Gli IRA Roth sono talvolta investiti in azioni, azioni e obbligazioni, fondi comuni di investimento e linee di rendite, aprendo significative opportunità di guadagni in conto capitale per un periodo di anni. Se investi presto nella tua IRA, l'interesse composto (interesse sugli interessi) che ricevi può aumentare in modo significativo l'importo dell'investimento nel tempo.
   • Chiedi al tuo consulente assicurativo informazioni sui prodotti con reddito garantito. Con questo programma riceverai una garanzia di pensionamento annuale garantita a vita. Questo ti impedirà di rimanere senza soldi quando andrai in pensione. A volte i pagamenti continueranno ad arrivare al tuo coniuge dopo la tua morte.
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Parte 4 di 4: creare risparmi

1. 

   
   
   Inizia mantenendo il più possibile il tuo reddito disponibile (eccesso). Devi dare la priorità al risparmio. Anche se il tuo budget è limitato, dovresti provare a risparmiare più del 10% del tuo reddito totale.
   • Pensala in questo modo: se provi a risparmiare $ 10.000 all'anno - meno di $ 1.000 al mese - in 15 anni, avrai $ 150.000 più gli interessi. Sono abbastanza soldi perché un bambino finisca il college adesso, ma non in futuro se il tuo bambino è appena nato. Quindi inizia a risparmiare e in seguito avrai un sacco di soldi per prenderti cura dei tuoi figli o acquistare la casa dei tuoi sogni.
   • Risparmiare in giovane età. Risparmiare è sempre importante, anche quando sei a scuola. Le persone parsimoniose spesso vedono questo come una virtù piuttosto che come un lavoro obbligatorio. Se risparmi presto e investi i tuoi risparmi con saggezza, i tuoi piccoli importi iniziano a crescere. Sarai ricompensato con un pensiero a lungo termine.

2. 

   
   
   Crea un fondo di riserva di emergenza. Risparmiare infatti è mantenere i soldi a disposizione che possono essere sprecati. Avere denaro a disposizione significa che non c'è debito. Nessun debito significa denaro per incidenti imprevisti. Quindi un fondo di emergenza incerto sarà molto utile.
   • Pensaci: la tua auto si è rotta improvvisamente e devi spendere $ 2.000. Dal momento che non hai pianificato questo, devi prendere in prestito. Il tuo rating di credito è basso, quindi paghi interessi piuttosto alti. Subito dopo devi pagare l'interesse del 6-7% sul prestito, risultando non in grado di risparmiare denaro per il prossimo semestre.
     • Se hai un fondo di emergenza, puoi evitare in primo luogo debiti e interessi. È davvero utile prepararsi in anticipo.

3. 

   
   
   Quando inizi a risparmiare per la pensione e a mettere i soldi in un fondo di emergenza, prova a mettere da parte abbastanza soldi per 3-6 mesi. Di nuovo, essere frugali significa prepararsi all'incertezza. Se perdi improvvisamente il lavoro o l'azienda riduce il carico di lavoro, probabilmente non vorrai chiedere un prestito per aiutarti nella tua vita. Un risparmio sufficiente da spendere per 3, 6 o anche 9 mesi ti salverà dai debiti, anche in caso di disastro.

4. 

   Inizia a dare i tuoi frutti quando ti sistemerai. Sia che tu debba la tua carta di credito o quanto devi sul tuo mutuo, puoi avere un effetto significativo sui tuoi risparmi. Inizia con il debito con il tasso di interesse più alto. (Se sottoscrivi un mutuo, ripaga ingenti somme di denaro, ma prima concentrati prima sui prestiti non ipotecari.) Quindi passa al secondo prestito a tasso più alto e inizia a ripagare gradualmente. Continua a farlo in ordine decrescente finché non estrai tutti i tuoi prestiti.

5. 

   Inizia ad aumentare i risparmi per la pensione. Se stai arrivando alla mezza età (45-50 anni) e non hai iniziato a risparmiare per la pensione, inizia ora. Contributi massimi ai conti pensionistici individuali IRA ($ 5.000) e 401 (k) ($ 16.500) all'anno; se hai più di 50 anni puoi versare un cosiddetto “contributo extra” per aumentare il tuo risparmio previdenziale.
   • Dai la priorità al risparmio previdenziale, anche rispetto ai costi dell'istruzione dei tuoi figli. Puoi sempre prendere in prestito denaro per l'istruzione, ma non per prendere in prestito denaro per sostenere il tuo super fondo.
   • Se sei completamente all'oscuro di quanto dovresti risparmiare, puoi utilizzare il calcolatore del risparmio previdenziale online - un ottimo strumento di Kiplinger qui - che può aiutarti.
   • Chiedi consiglio a un pianificatore finanziario. Se desideri massimizzare il tuo conto previdenza ma non sai come iniziare, parla con un consulente professionista. I consulenti finanziari sono formati per aiutarti a investire saggiamente i tuoi soldi e spesso hanno una comprovata esperienza di ritorno sull'investimento (ROI). Dovrai pagare le commissioni di servizio, ma pagare per fare soldi. Anche questa idea non è male.
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Consigli

• Quando il numero di pignoramenti è in aumento, non è il momento migliore per acquistare una casa, perché la legge della domanda e dell'offerta spingerà ulteriormente verso il basso i prezzi delle case mentre le banche spingono a vendere questi beni.
  • Quindi, quando i beni confiscati saranno venduti dalle banche, la legge della domanda e dell'offerta farà aumentare nuovamente i prezzi delle case.
  • In un momento in cui non ci sono molti pignoramenti, mantieni la tua proprietà, poiché i prezzi delle case aumenteranno.
• Ottimizzare. Prenditi il ​​tempo per affinare le tue conoscenze e abilità in modo da avere un vantaggio sulla concorrenza. Questo ti aiuterà a migliorare la tua capacità di guadagno in futuro.
• La carta di debito non è una buona alternativa alla carta di credito. La carta di debito consente ad altri di accedere direttamente al tuo account senza passare dalla banca che ha emesso la carta di credito come intermediario. Inoltre, il denaro detenuto temporaneamente dal commerciante ti impedirà di utilizzare i tuoi soldi, anche se finisci per non comprare nulla. (Ad esempio, alcune stazioni di servizio manterranno $ 100 nel tuo account non appena inserirai la carta, indipendentemente dalla quantità di benzina che acquisti. Con una carta di credito non c'è problema, ma non va bene per il tuo account. conto delle transazioni).
• Usa barattoli economici. Dividi il tuo reddito totale in 6 bottiglie per le seguenti spese: necessità, intrattenimento, beneficenza, risparmio, investimento, istruzione. Assegna ai vasi una percentuale del reddito mensile totale. Ad esempio, il 60% per le spese di soggiorno essenziali, il 10% per il risparmio, il 10% per l'intrattenimento, il 10% per gli investimenti, il 5% per la beneficenza e il 5% per l'istruzione. Usa questi barattoli per classificare le spese giornaliere e registrarle. (Puoi usare barattoli reali o conti di risparmio online).
• Anche la regola del 7% può aiutare. Se moltiplichi i tuoi risparmi per la pensione del 7%, il risultato è quanti soldi puoi spendere senza rimanere senza soldi nel tuo conto pensione.Quindi $ 300.000 x,07 (7%) = $ 21.000 è l'importo che puoi spendere ogni anno sottraendo le tasse su quel reddito più altre cose come i benefici sociali. Se il tuo budget aumenta, o le tue spese fluttuano o il tasso di interesse che ti piace diminuisce, $ 300.000 non saranno sufficienti per farti andare avanti.

avvertimento

• Quando la tua banca chiama per ottenere una carta di credito, non accettare la loro offerta e aumenta il tuo debito, non importa quanto possa sembrare allettante. Non c'è niente di più frustrante che ricevere una richiesta da parte di una banca di estinguere un debito scaduto che non puoi permetterti.