Contenuto

• Al passo
• Parte 1 di 4: elaborazione di un budget
• Parte 2 di 4: spendi i tuoi soldi con successo
• Parte 3 di 4: investimenti intelligenti
• Parte 4 di 4: risparmio
• Suggerimenti
• Avvertenze

Non ti viene insegnato la gestione finanziaria personale a scuola. Eppure quasi tutti ne hanno bisogno. Qualche dato: il 21% degli olandesi non sa chi si prende cura della pensione. Il 15% degli olandesi non ha risparmi e il 40% ha risparmi troppo bassi per assorbire battute d'arresto inaspettate. Quasi 200.000 famiglie nei Paesi Bassi sono in consulenza per debiti; ovvero il 2,5% di tutte le famiglie olandesi. Se trovi questi dati preoccupanti e vuoi invertire la tendenza, leggi di seguito i consigli concreti per un futuro migliore.

Al passo

Parte 1 di 4: elaborazione di un budget

1. Tieni traccia di tutte le tue spese per un mese. Non devi aggiustare le tue spese; fai come sempre ma tieni traccia di ciò che spendi. Conserva tutte le tue ricevute, tieni traccia di quanto denaro spendi e di quanto viene prelevato dal tuo conto bancario.
2. Dopo un mese fai una panoramica delle tue spese. Non scrivere quanto avresti voluto spendere; annota quanto hai effettivamente speso. Crea categorie che abbiano senso per te. Una semplice panoramica delle spese mensili potrebbe essere simile a questa:
   • Reddito mensile: 3000 €
   • Spese:
     • Affitto / mutuo: € 800
     • Spese fisse (bolletta energetica / acqua / internet): 125 €
     • Generi alimentari: 300 €
     • Mangiare fuori: 125 €
     • Benzina: 100 €
     • Assicurazione sanitaria e costi sanitari: € 200
     • Altro: 400 €
     • Risparmio: 900 €
3. Elaborate ora il vostro budget. Sulla base delle spese rilevate e della tua conoscenza delle spese precedenti, ora determini l'importo necessario per categoria. Quanto del tuo reddito vuoi spendere per ciascuna categoria? Puoi anche utilizzare una guida al budget online per questo. Controlla il sito web della tua banca per vedere se offre un aiuto al bilancio o usa l'aiuto al bilancio di Nibud. Tieni presente che alcune bollette non arrivano ogni mese, ma una volta all'anno, come alcune assicurazioni e tasse comunali. Assicurati di includere quelle spese nel tuo budget.
   • Crea colonne separate nel tuo budget per le spese previste e le spese realizzate. Nella colonna "spese previste" indichi quanto prevedi di spendere per una particolare categoria. Tali importi dovrebbero essere gli stessi ogni mese. Nella colonna "Spese realizzate" inserisci quanto hai effettivamente speso. Questi importi possono variare al mese, a seconda di quanti generi alimentari hai fatto o di quanto spesso sei stato fuori a cena.
   • Molte persone includono risparmi nel loro budget. Quindi accantonano un importo fisso ogni mese. Soprattutto se hai pochi o nessun risparmio, questa è una cosa saggia da fare. Nibud consiglia di risparmiare il 10% del tuo reddito netto ogni mese. Quanto risparmio è bene avere dipende dalla tua situazione.
4. Sii onesto con te stesso riguardo al tuo budget. Sono i tuoi soldi. Quindi non ha senso mentire a te stesso su quanto spendi. L'unica persona che ti influenza con questo sei te stesso. Se non hai assolutamente idea di cosa stai spendendo, possono essere necessari alcuni mesi per mettere in ordine il tuo budget. Quindi redigere un budget approssimativo il più buono possibile e adattarlo nel tempo.
   • Ad esempio, se includi nel tuo budget un risparmio di $ 500 al mese, ma sai già in anticipo che sarà difficile raggiungerlo ogni mese, includi un importo più realistico nel tuo budget. Dopo alcuni mesi, esamina nuovamente il tuo budget in modo critico. Forse puoi ridurre alcune spese, in modo da poter ancora ottenere l'importo di risparmio desiderato.
5. Tieni traccia del tuo budget. Molte spese variano al mese. Ciò rende difficile elaborare un buon bilancio. Pertanto, tieni d'occhio le tue spese, in modo da poter apportare modifiche ove necessario.
   • Con un budget, i tuoi occhi sono aperti, se non erano già aperti. Molte persone si rendono conto di quanto spendono effettivamente solo dopo aver stabilito un budget, spesso per cose non importanti. Con questa conoscenza puoi tagliare le spese inutili e spendere più soldi per cose significative.
   • Preparati agli imprevisti. Con un budget ti rendi conto che non sai mai quando arriveranno determinati costi, ma che puoi comunque tenerne conto. Non pianifichi quando la lavatrice si romperà, ma è certo che si romperà. Con un budget, sei meglio preparato per le spese non pianificate ma necessarie.

Parte 2 di 4: spendi i tuoi soldi con successo

1. Se puoi affittare, non comprare. Quante volte hai comprato un DVD, che è stato poi spolverato in un armadio per anni? Puoi noleggiare libri, riviste, DVD, strumenti, articoli per feste. Affittare invece di acquistare ti fa risparmiare alti costi di acquisto, un sacco di problemi e spazio di archiviazione.
   • Non affittare a caso. Se usi qualcosa abbastanza spesso, potrebbe essere più saggio acquistarlo. Esegui un'analisi dei costi per valutare se puoi affittare o acquistare qualcosa di meglio.
2. Se te lo puoi permettere, estrai una parte del mutuo. Per molte persone, una casa è la cosa più costosa che abbiano mai comprato. È bene quindi capire come funziona il tuo mutuo e quando è meglio effettuare rimborsi extra. Con un rimborso extra paghi meno interessi e alla fine puoi risparmiare denaro.
   • Se puoi effettuare rimborsi extra, fallo prima piuttosto che dopo. Prima paghi un extra, meno interessi paghi.
   • Presta attenzione alle condizioni del tuo mutuo. Con alcuni mutui c'è un massimo che puoi rimborsare in più. Oltre a ciò, paghi una multa, che può essere considerevole.
   • Se l'interesse sulla tua ipoteca è superiore al tasso di interesse ipotecario corrente sul mercato, chiedi al tuo fornitore di mutui se puoi convertire l'ipoteca. Spesso paghi una multa, ma se il vantaggio in termini di interessi è abbastanza grande, può comunque essere interessante. Se non è possibile convertire il mutuo in un tasso di interesse inferiore presso il proprio fornitore di mutui, vedere se è possibile trasferire il mutuo a un altro fornitore di mutui (questo è chiamato "trasferimento").
3. Renditi conto che una carta di credito è utile, ma non sempre saggia. Con una carta di credito puoi effettuare pagamenti che altrimenti non sarebbero possibili, ad esempio in vacanza o se vuoi ordinare qualcosa su un sito web straniero. Tuttavia, tieni presente che pagherai un forte interesse sulle tue spese se non paghi immediatamente il conto della carta di credito.
   • Pensa alla tua carta di credito come a un contante. Alcune persone fingono che la loro carta di credito sia un bancomat illimitato che consente loro di spendere senza preoccuparsi di poterselo permettere. Qualsiasi spesa con la tua carta di credito significa che stai accumulando debiti con la società della carta di credito. Se paghi l'intera bolletta ogni mese, non c'è niente di sbagliato, ma se paghi troppo tardi, i costi si sommeranno rapidamente.
   • Tieni d'occhio quali tariffe paghi per quali spese. La società della tua carta di credito addebita tariffe (a volte elevate) per le carte di debito e i pagamenti all'estero. Anche se paghi con carta di credito tramite un sito web, questo può costarti denaro extra. Potrebbe quindi essere più conveniente pagare con un altro metodo di pagamento. Se paghi in una valuta diversa dalla tua, presta molta attenzione al tasso di cambio utilizzato dalla società della tua carta di credito. Puoi trovare tutte le tariffe sul sito web della compagnia della tua carta di credito.
4. Spendi quello che hai, non quello che speri di guadagnare. Potresti avere l'idea di guadagnare molto, ma se sei regolarmente in rosso, non ti aiuta. La regola più importante per spendere soldi è che, a meno che non ci sia un'emergenza, spendi solo i soldi che hai, non i soldi che speri di avere. Se ti attieni a questo, eviterai di indebitarti e sarai ben preparato per il futuro.

Parte 3 di 4: investimenti intelligenti

1. Immergiti in varie opportunità di investimento. Da adulto ti rendi conto che il mondo finanziario è molto più complesso di quello che potresti immaginare da bambino. Investire è un mondo in sé; oltre all'acquisto “ordinario” di azioni, ci sono opzioni, futures e warrant. Più conosci gli strumenti finanziari e le opzioni, meglio puoi fare delle scelte in merito all'investimento dei tuoi soldi e meglio sai quando fare un passo indietro.
2. Utilizza i piani pensionistici offerti dal tuo datore di lavoro. Oltre alla regolare pensione di vecchiaia, per la quale si paga un premio obbligatorio, spesso si può optare per pensioni integrative. A molti di questi si applicano vantaggi fiscali: paghi il premio dal tuo stipendio lordo, in modo da non pagare alcuna imposta sul reddito su quella parte dello stipendio.
   • Chiedete alla vostra cassa pensione o al dipartimento del personale al lavoro quali sono le opzioni. Ad esempio per quanto riguarda la pensione per il partner o la pensione di invalidità. Oltre al vantaggio fiscale, potresti ottenere uno sconto aggiuntivo tramite il tuo datore di lavoro, ad esempio, sull'assicurazione per l'invalidità.
3. Se hai intenzione di investire in azioni, non giocare con i tuoi soldi. Molte persone che iniziano a investire acquistano e vendono azioni su base giornaliera per realizzare piccoli profitti in questo modo. Questa può essere una buona tattica per investitori esperti, ma comporta rischi significativi ed è più simile al gioco d'azzardo che all'investimento. Come principiante è meglio che tu vada a lungo termine. Ciò significa che mantieni i tuoi soldi nella stessa azione per anni o addirittura decenni.
   • Guarda le basi di un'azienda. Qual è la loro liquidità, quanto successo hanno avuto i loro nuovi prodotti negli ultimi anni, come trattano i loro dipendenti, quali partnership strategiche hanno? Sulla base di ciò, determina se desideri investire in un'azienda. L'acquisto di azioni presuppone più o meno che il prezzo corrente delle azioni sia troppo basso e che il titolo aumenterà in futuro.
   • Se vuoi correre meno rischi, scegli i fondi invece delle azioni. Tramite un fondo investi in più società contemporaneamente, in modo che il tuo rischio sia più distribuito. Se metti tutti i tuoi soldi in un'azione e quella borsa precipita al minimo storico, sei fottuto. Se metti tutti i tuoi soldi in 100 azioni diverse, diverse azioni possono cadere senza che te ne accorga troppo. Cioè, a grandi linee, come un fondo limita il rischio.
4. Assicurati di avere una buona assicurazione. Aspettati l'inaspettato e sii preparato. Non sai mai quando dovrai affrontare inaspettatamente costi elevati. Una buona assicurazione può aiutare a superare una crisi. Verifica quali polizze assicurative tu e la tua famiglia necessitate, ad esempio:
   • Assicurazione sulla vita (per quando tu o il tuo partner dovreste morire)
   • Assicurazione sanitaria (l'assicurazione di base è obbligatoria nei Paesi Bassi; controlla di quali polizze assicurative aggiuntive potresti aver bisogno)
   • Assicurazione sulla casa (per danni alla tua casa)
   • Assicurazione sui contenuti (per furto e danni ai tuoi contenuti a causa di fuoco, acqua, ecc.)
5. Verificare quali disposizioni pensionistiche aggiuntive sono disponibili. Potresti essere in grado di risparmiare nel regime pensionistico del tuo datore di lavoro. Se sei un lavoratore autonomo, c'è la riserva di vecchiaia fiscale. Se dopo il pensionamento non si prevede di avere un reddito sufficiente in questo modo, è possibile stipulare un'assicurazione sulla vita.
   • I prodotti pensionistici complementari sono spesso investimenti in azioni. Ciò significa che sei dipendente dal ritorno che viene effettuato. È più facile ottenere un buon rendimento se investi per un periodo di tempo più lungo. Ciò significa anche che è meglio sottoscrivere presto un simile prodotto di pensione integrativa. Non aspettare di avere 60 anni per pensare a quanti soldi ti serviranno dopo il pensionamento.
   • Parla con un consulente finanziario sui prodotti che garantiscono un certo reddito. Quindi sai con certezza quale reddito riceverai in seguito, durante un numero prestabilito di anni o finché vivrai. Non guardare solo te stesso, ma anche il tuo partner, se ce n'è uno. Con alcuni prodotti a reddito, i benefici vengono trasferiti al tuo partner in caso di tua morte.

Parte 4 di 4: risparmio

1. Metti da parte quanto più denaro possibile. Rendi il salvataggio una priorità. Cerca di risparmiare almeno il 10% del tuo reddito ogni mese, anche se hai solo un budget limitato.
   • Pensala in questo modo: se puoi risparmiare $ 10.000 all'anno (meno di $ 1.000 al mese) per 15 anni, dopo avrai $ 150.000 più interessi. È abbastanza per pagare il college dei tuoi figli o una casa più grande.
   • Inizia a salvare da giovane. Anche se vai ancora a scuola, il risparmio è importante. Le persone brave a risparmiare lo vedono più come un principio prezioso che come una necessità. Se inizi a risparmiare da giovane e investi i tuoi risparmi con saggezza, un inizio modesto diventerà naturalmente fantastico. Conviene pensare al futuro.
2. Prepara un barattolo per le emergenze. Risparmiare non è né più né meno che mettere da parte i soldi che non ti servono immediatamente. Avere più entrate del necessario significa che non sei indebitato. Non avere debiti significa essere preparati alle emergenze. Una cassetta di risparmi per imprevisti ti aiuta quando ne hai più bisogno.
   • Pensala in questo modo: supponiamo che la tua auto si arrenda e che la riparazione costi € 2000. Se non eri preparato per questo, dovrai chiedere un prestito. Quindi paghi rapidamente un interesse del 6 o 7 percento, o anche di più.
     • Se avessi avuto un barattolo di emergenza, non avresti dovuto chiedere un prestito e non avresti dovuto pagare gli interessi. Vale davvero la pena essere preparati.
3. Oltre a risparmiare per la pensione e avere un fondo di emergenza, è importante accantonare un importo da tre a sei mesi di spese ordinarie. Ancora una volta, risparmiare significa essere preparati per l'imprevisto. Se perdi inaspettatamente il lavoro, non vuoi dover contrarre un prestito per pagare l'affitto. Mettere da parte tre, sei o anche nove mesi di spese manterrà viva la tua vita, anche se dovrai affrontare delle battute d'arresto.
4. Paga i debiti il ​​prima possibile. Che tu sia scoperto nel tuo conto bancario, abbia un debito studentesco o un mutuo, un debito può seriamente ostacolare la tua capacità di risparmiare. Sii il primo a saldare il debito per il quale paghi l'interesse più alto. Una volta che il debito è stato estinto, si passa al debito con l'interesse successivo più alto. Continua in questo modo finché non avrai saldato tutti i tuoi debiti.
5. Aumenta la tua pensione. Se ti avvicini ai 50 anni e non hai ancora risparmiato per la pensione, fallo il prima possibile. Se stai accumulando una pensione tramite il tuo datore di lavoro, chiedi al tuo fondo pensione quanta pensione extra puoi risparmiare.
   • Metti il ​​risparmio per la pensione in cima alla tua lista di obiettivi di risparmio, anche al di sopra del fondo di studio dei tuoi figli. I vostri figli possono lavorare oltre agli studi o richiedere un prestito studentesco, ma non è previsto alcun prestito per maturazione della pensione.
   • Se non hai idea di quanti soldi dovresti risparmiare per tirare avanti, puoi usare un calcolatore online per aiutarti. Ad esempio, quelli del governo olandese.
   • Chiedi consiglio a un consulente finanziario. Se vuoi massimizzare la tua pensione ma non hai idea da dove iniziare, parla con un consulente finanziario. Un consulente finanziario può aiutarti a organizzare il tuo futuro finanziario. Paghi le spese di consulenza, ma con un buon consulente si ripaga da solo.

Suggerimenti

• Crea diversi salvadanai per scopi diversi. Ad esempio, costi fissi, uscite, abbigliamento, risparmio e formazione. Dividi il tuo reddito tra i diversi piatti. Ad esempio, il 60% per l'affitto regolare, il 5% per uscire, il 10% per il risparmio e così via. Questi salvadanai possono essere reali o digitali. Sempre più banche ti consentono di aprire più conti di risparmio all'interno di un conto, in modo da poter creare facilmente diversi salvadanai.
• Se sei in rosso in banca più spesso di quanto desideri, chiedi alla tua banca se puoi bloccare lo scoperto. Questo ti impedisce di spendere più soldi di quelli che hai.
• Vuoi sapere quanto sai effettivamente sulla pensione? Allora rispondi a questo quiz da AFM.

Avvertenze

• Non essere tentato di acquistare pile di carte di credito. Paghi una quota annuale per ogni carta di credito e con molte carte di credito è molto facile spendere (molto) più denaro di quello che hai. Scegli invece una o due buone carte di credito.