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• Passi
• Consigli
• Avvertenze

Che si tratti di un mutuo, un prestito al consumo, una carta di credito o tutti insieme, sempre più persone stanno annegando nei loro debiti, e per coloro che hanno un reddito sufficiente per tenere la testa fuori dall'acqua, l'unica soluzione sensata può sembrare quella di pagare estinguere i propri debiti il ​​prima possibile. Ma aspetta: è davvero questo il miglior piano finanziario? Mentre la libertà dal debito è davvero una sensazione piacevole, in alcune situazioni estremamente rare potrebbe essere meglio lasciare il debito (ad esempio, estinguere il mutuo con rate mensili minime) e investire tutto il tuo denaro gratuito. Non riesci a decidere se investire i tuoi soldi o usarli per pagare i debiti? Continua a leggere per alcuni suggerimenti per aiutarti a prendere la decisione giusta.

Passi

1. 1 Inizia a pianificare il tuo piano di spesa. Prima di prendere in considerazione l'idea di investire, assicurati di avere effettivamente fondi gratuiti. Riserva una parte del tuo stipendio contro i debiti correnti; il debito sui prestiti può danneggiare la tua storia creditizia, oltre a portare all'accumulo di interessi penali, che bloccheranno rapidamente il ritorno su qualsiasi investimento. Paga almeno i pagamenti minimi su tutti i suoi prestiti sempre in tempo.
2. 2 Crea un fondo per i giorni di pioggia prima di investire. Tutto può sembrare roseo ora, ma cosa succede se il mese prossimo perdi il lavoro o hai bisogno di un importo urgente per il trattamento? Prima di investire o rimborsare un grande importo del prestito, metti da parte un piccolo fondo per ogni evenienza. Molti esperti raccomandano che un tale fondo dovrebbe essere un minimo di tre mesi di spese obbligatorie. Tuttavia, questa cifra può variare a seconda della situazione e delle preferenze personali. Questi soldi dovrebbero essere tenuti in un conto sicuro e accessibile, in opzione, in un fondo di titoli a breve termine, ma non in fondi comuni di investimento (che non danno garanzie di ritorno in un breve periodo di tempo), o in un deposito account.
3. 3 Considera di pagare i tuoi debiti in termini di investimento di denaro. Se rimborsi 3000 rubli di un prestito al 13% annuo, il rendimento annuo è del 13%. Perché? Perché in questo caso, non dovrai pagare 390 rubli extra in futuro, il che significa che avrai 390 rubli in più rispetto a se non avessi pagato il debito.
4. 4 Dai priorità ai tuoi prestiti. Alcuni esperti finanziari consigliano di chiudere prima i prestiti con un tasso di interesse più elevato (il più delle volte si tratta di carte di credito) e solo successivamente di chiudere i prestiti con un tasso di interesse più basso (di solito mutui ipotecari). Altri suggeriscono di elencarli in ordine di volume, dal più piccolo al più grande, e di pagare prima tutti quelli più piccoli, mentre si paga il resto degli importi minimi. Quindi, quando vengono pagati piccoli prestiti, l'importo che è andato a loro viene aggiunto ai pagamenti del prossimo debito più grande, aggiunto all'importo del suo pagamento minimo. Questo metodo è chiamato "Debt Snowball" e porta un enorme senso di soddisfazione e sollievo a qualsiasi titolare di un prestito multiplo.
5. 5 Confronta il rendimento annuo dell'investimento con il tasso di interesse pagato sui tuoi prestiti. Quando esamini le opportunità di investimento, confronta il livello di reddito su di esse con il livello del tuo debito. Supponiamo che tu stia cercando di decidere quale sia meglio: estinguere il mutuo prima aggiungendo 3000 rubli extra ai tuoi pagamenti mensili o investire questi 3000 rubli ogni mese. Se il tasso sul tuo prestito auto è del 6%, allora vincerai se puoi investire questi 3000 rubli con un interesse superiore al 6%. Se hai intenzione di accumulare risparmi al 5%, allora è meglio che tu contribuisca con questo denaro per estinguere il prestito.Poniti anche una domanda, accetteresti subito un nuovo prestito per poter investire a questa percentuale. Se non lo hai fatto, è meglio estinguere il debito e solo allora investire fondi.
6. 6 Considera l'impatto delle tasse. Non basta solo fare i conti con gli interessi che riceverete dall'investimento o che dovete pagare sul prestito. Dovresti anche scoprire se il tuo reddito da investimento è tassato e gli interessi sul prestito sono esenti da tasse. La questione fiscale può complicare molto le cose, quindi se non sei sicuro di poter affrontare tutte le leggi fiscali pertinenti e fare i calcoli da solo, considera l'assunzione di un esperto finanziario. Di seguito, a titolo di esempio, vengono utilizzati i dati dell'attuale legislazione statunitense.
   • I prestiti ipotecari di solito includono una detrazione fiscale, quindi vero il tasso di interesse a cui si paga è inferiore a quello dichiarato. (Nota: beneficerai della proprietà solo se prevedi di richiedere un rimborso fiscale. Altrimenti, questo aspetto non ti interessa).
   • Gli investimenti ordinari sono generalmente deducibili dalle tasse, il che può ridurre significativamente il tasso di rendimento.
   • Gli investimenti con imposte differite riducono rispettivamente i livelli di reddito imponibile vero il ritorno sull'investimento può essere superiore a quanto dichiarato.
     
     
7. 7 Ripaga il debito che ha un tasso di interesse più alto di quello che puoi ottenere dal tuo investimento. C'è una buona probabilità che tu possa trovare un modo relativamente sicuro per investire in modo più redditizio rispetto al tasso di interesse sul tuo mutuo. Tuttavia, è molto più difficile trovare un'opportunità per investire denaro a un tasso di interesse superiore al 21% su una carta di credito, senza un'elevata quota di rischio. Quindi, avendo dato la priorità al debito, con una lista davanti ai tuoi occhi, identifica tutti i debiti ad alto tasso di interesse e pagali per primi. Un'altra strategia è quella di estinguere tutti i piccoli prestiti in una volta (anche se il tasso di interesse su di essi è basso) e liberare denaro per investimenti o pagamenti su prestiti più grandi.
8. 8 Investi solo se il tasso di rendimento atteso è significativamente superiore al tasso di interesse sui tuoi prestiti. Alla fine, pagherai tutte le tue passività con alti tassi di interesse e troverai un modo accettabile di investire che ti fornirà un reddito più elevato rispetto ai pagamenti su prestiti con tassi di interesse bassi. Solo in questo momento ha un vero senso investire fondi, e non investirli in pagamenti in eccesso delle rate del prestito.
   • Calcola i rischi. A differenza del "reddito" garantito che riceverai pagando tutti i debiti, gli investimenti comportano una certa quantità di rischio. Investimenti a basso rischio come risparmi fruttiferi, conti di deposito e titoli di stato garantiti sono investimenti abbastanza sicuri, ma è improbabile che i rendimenti su di essi superino i tassi di interesse anche dei prestiti più economici. Un'ampia varietà di altri tipi di investimento, compresi i fondi comuni di investimento e l'acquisto di azioni, può essere portare entrate superiori ai tassi di interesse sulle carte di credito, ma queste entrate non sono garantite e, inoltre, c'è il rischio di perdere l'intero importo su di esse. In generale, maggiore è il ritorno sull'investimento pubblicizzato, maggiori sono i rischi. Quindi dovresti definire il tuo livello tolleranza al rischioprima di investire
   • Pensa ai tuoi impegni finanziari futuri. Quando richiedi un mutuo o qualsiasi altro tipo di prestito, il livello di interesse su di esso (il prezzo del prestito) dipenderà principalmente dalla tua solvibilità.Uno dei principali fattori che determinano il livello di un rating creditizio è l'importo dei prestiti che stai attualmente utilizzando in relazione al livello di pagamenti che ti puoi permettere. Quindi, in alcuni casi, vinci se ripaghi i tuoi debiti - anche se puoi guadagnare di più da un investimento relativamente sicuro - poiché ciò aumenterà il tuo rating creditizio e ti consentirà di risparmiare sui futuri interessi ipotecari.

Consigli

• Se sei sposato, assicurati che il tuo coniuge o il tuo coniuge condivida il tuo piano d'azione. In caso di dubbio, prima salda i tuoi debiti e solo dopo cerca una soluzione di compromesso. Forse un partner più cauto sarà propenso a investire fondi di riserva dopo che il tuo debito è stato ridotto a un certo livello.
• Le stesse raccomandazioni possono essere applicate alla scelta tra mutui a breve (15 anni) ea lungo termine (30 anni). Poiché ricevi un tasso di interesse più basso per un periodo più breve, i tuoi risparmi (la differenza tra i pagamenti completi in 30 e 15 anni) possono essere percepiti come un ritorno sull'investimento in un mutuo a breve termine. Questo reddito aumenta in proporzione alla diminuzione della durata del soggiorno in un appartamento o in una casa. Se vendi una casa dopo 2-3 anni, riceverai un reddito annuo più elevato rispetto a quando vendi una casa dopo 12 anni. Alcune persone preferiscono stipulare un mutuo a lungo termine, anche se possono permettersi pagamenti a breve termine. Spesso lo fanno per poter investire fondi gratuiti su base mensile. Tuttavia, questo ha senso solo se il reddito da investimento annuale supera il reddito annuo derivante dalla scelta di un mutuo a breve termine E se solo stai effettivamente investendo questi fondi. Se non hai la disciplina (e la maggior parte delle persone non ce l'ha) per investire regolarmente, un mutuo a breve termine ti costringerà a risparmiare una certa somma.
• La libertà dal debito consente di perseguire politiche di investimento più aggressive e di investire più generosamente in beneficenza.
• Ci sono molti calcolatori disponibili online per aiutarti a scegliere tra investire e pagare i debiti e tra affitti a breve e lungo termine.
• Investire ed estinguere i prestiti non è una scelta né l'uno né l'altro. Se hai pagato tutti i tuoi prestiti ad alto tasso di interesse e vuoi iniziare a investire mentre ripaga il tuo prestito studentesco o mutuo, vai avanti! Dividi i tuoi fondi liberi (o ciò che rimane dopo la fine dei pagamenti sui prestiti chiusi) a metà e investi una metà in investimenti e l'altra metà nel ripagare i debiti del prestito.
• Trova qualcuno desideroso di uscire da tutti i debiti e incontralo regolarmente. Coltiva relazioni di responsabilità con persone che possono aiutarti a prendere grandi decisioni di acquisto e percorrere il sentiero spinoso della cancellazione del debito.
• Si prega di consultare un professionista. Molti economisti e consulenti finanziari possono aiutarti a sviluppare un piano che ti consentirà di investire nel futuro liberandoti dal debito attuale.

Avvertenze

• La maggior parte dei calcolatori online supponiamoche tutto andrà bene con i tuoi depositi e non terrà conto di tutti i possibili rischi. Se i tuoi investimenti non producono i risultati attesi, potresti trovarti in una situazione in cui tutta la tua energia viene spesa per pagare i debiti, mentre i risparmi sono ancora vicini allo zero.
• Mai prendere in prestito denaro al solo scopo di investirlo. La maggior parte (se non tutti) i programmi di investimento non garantiscono un tasso di rendimento. Tutti i prestiti richiedono il pagamento di interessi. È molto facile rimanere intrappolati tra investimenti a basso interesse e debiti elevati.
• Investire comporta dei rischi e la scelta di investire fondi liberi invece di estinguere i debiti correnti è potenzialmente rischiosa.Il livello di rischio, ovviamente, dipende dal metodo di investimento, quindi dovresti valutare attentamente le tue opzioni. Allo stesso tempo, ricorda che anche posticipare i pagamenti a un fondo pensione per estinguere i prestiti più velocemente è molto rischioso.
• Questo articolo è inteso solo come guida generale e non può sostituire la consulenza finanziaria o legale professionale.